关于个人养老金发展的若干思考基于个人养老金融认知的调研分析
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2024-01-11
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关于个人养老金发展的若干思考基于个人
养老金融认知的调研分析
党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制
度，发展多层次、多支柱养老保险体系，为社会保障事业
发展指明了前进方向、确立了行动指南。个人养老金是多
层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，是实现养老
保险制度可持续发展、积极应对人口老龄化的战略布局，
也是积累长期资金、服务国家经济发展大局，促进经济社
会高质量发展的重要举措。2022 年4月，国务院办公厅发
布《关于推动个人养老金发展的意见》，确立了个人养老
金制度的顶层设计。同年 11 月4日，人社部、财政部等五
部委联合发布《个人养老金实施办法》，个人养老金制度
正式落地。此后，银保监会、证监会陆续发布细则，对金
融主体参与个人养老金业务进行规范，人社部、财政部和
国税总局公布 36 个先行城市（地区）名单，个人养老金正
式起航。由此，在我国多层次、多支柱养老保险体系的改
革进程中，养老保险体系得以补齐真正意义上的第三支柱
与国际通行做法接轨。
一、个人养老金制度是推动经济社会高质量发展的战
略举措，个人养老金融认知是重要基础
发展个人养老金是应对老龄化，完善多层次、多支柱
养老保险体系，促进社会保障事业高质量、可持续发展的
重要举措。联合国预测 2035 年中国老年抚养比将升至 35%
左右，
在全世界仅次于日本，发展多层次、多支柱养老保险
体系是积极应对人口老龄化的关键举措。“多层次”强调养老
需求层次不同。第一层次防止贫困，是老年生活的最低保
障；第二层次保障生活水平在退休后不至于大幅下降；第
三层次则对应老年生活的更高层次追求。“多支柱”强调筹资
来源多样化，厘清各方主体责任归属。第一支柱是由政府
管理的公共养老金，实现社会共济、风险分担；第二支柱
强调雇主和员工的责任，平滑员工一生的收入与消费，实
现远期收支平衡；第三支柱强调个人自愿、个人供款，实
现更高水平的退休养老生活。
发展个人养老金是优化资本市场资金结构，推动经济
高质量发展，实现中国式现代化的重要保障。从资金属性
来看，养老金作为长期资金，是国家实体经济建设的重要
资金来源。发展个人养老金，有利于改善居民金融资产结
构，促进储蓄向投资转化。通过资本市场引导资金使用效
率，为资本市场发展输送长期稳定资金，改善资本市场融
资结构，提高直接融资占比，促进资本市场和实体经济实
现高质量协同发展。从市场潜力来看，银发经济也具有巨
大增长空间和创新潜力，可以为经济高质量发展注入新活
力。从2014 年到2050 年，我国老年人口的消费潜力预计从
4万亿元左右增长到106 万亿元左右，占GDP 的比例将从
8%左右增长至 33%左右。
摘要：
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关于个人养老金发展的若干思考基于个人养老金融认知的调研分析党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系，为社会保障事业发展指明了前进方向、确立了行动指南。个人养老金是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分，是实现养老保险制度可持续发展、积极应对人口老龄化的战略布局，也是积累长期资金、服务国家经济发展大局，促进经济社会高质量发展的重要举措。2022年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，确立了个人养老金制度的顶层设计。同年11月4日，人社部、财政部等五部委联合发布《个人养老金实施办法》，个人养老金制度正式落地。此后，银保监会、证监会陆续发布...
