关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究
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2024-04-12
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关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究
一、我国农村融资担保现状
（一）现存模式
我国现行农村融资担保主要分为两种模式，一种是以
实物为主的担保，主要是对农户财产的抵押或质押，另一
种是保证人的担保或者是担保组织的担保，主要是农户联
保和担保机构保证担保。
关于实物担保模式，《民法典》明确规定土地承包经
营权可以拥有抵押贷款的权限，从中央一号文件精神中可
以看出，进一步盘活农村“沉睡”资产，拓宽农村融资担
保物范围将是今年“三农”工作的重点。同时，也可以采
取质押担保的方式，但在农业领域应用得极少，在农业领
域的质押物一般是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保
的一种模式，但其抵押物的流动性大，我国适用浮动抵押
的担保物有农业生产设备、农作物产品、半成品等，新颁
布的民法典对浮动抵押也进行了修订，但是由于抵押物也
可能是将来的财产，因此风险性和不确定性都比较大，一
旦出现不可预测的风险，将对金融机构带来较大的不利影
响。
保证担保模式分为农户联保或担保机构担保的模式。
其中，农户联保指的是对于农村地区没有直接亲属关系的
农民之间自愿组成联保小组，向当地农村信贷社申请贷款
联保小组成员之间承担连带责任。担保机构担保的模式主
要有政策性担保机构、商业性担保机构、互助性担保机构。
（二）国内部分地区实践经验
本文选取了我国东部地区 X 省 X 县、西部地区 X 市、东
北地区 X 省、中部地区 X 省 X 市具有代表性的融资担保模式。
1.XX 县区村级融资担保基金
该模式的资金来源主要以当地农民投入的股份为主，
县级、乡镇政府投入财政资金作为兜底风险补贴。X 县区融
资担保的第一大特点在于分级评定信用水平。X 县以县、乡、
镇三级上下联动开展农民信用评级工作，在每一户设立农
民信用档案，通过设立信用评定委员会，对农民信用档案
进行评定、分级。随后将分级后的农民信用档案上传至公
共共享平台，银行等金融机构将根据共享的数据对信用水
平不同的农民给予不同的贷款额度。
X 县区融资担保的第二大特点是双重融资担保保障。引
入农户反担保机制，申请加入的农民首先将缴纳 X万元至 X
万元的入会基金，并且必须引入 X~X个农户（属于基金成
员）进行反担保。其次是引入了农业保险，申请贷款的农
户可自愿投保国寿小额贷款保险业务，保险费为贷款额的 X
‰，当借款人出现需要大病医疗或者患有重症残疾而失去
劳动能力时，保险公司将全额赔付。对于严重违反村级融
资担保基金村民条例的情形，将由相关金融机构对涉事方
下调信用等级和贷款额度，并且收回贷款本息，勒令其退
出基金协会，并且规定五年之内不准申请加入。尽管该模
式进一步保障了农户融资担保权益，但仍然存在着一些问
题，例如 X 县村级农村融资担保基金的法律规定不明确、资
金管理尚不规范、财政支持力度不够等问题。
2.X“三权抵押”担保模式
X 市委开始推动建立“三权”抵押担保模式，其中“三
权”分别为土地承包经营权、林权、农村居民性住房。这
是在法律尚未明确规定三权具有抵押担保权之前的一项农
村金融重大改革试点工作。但由于涉及农地、林权、农房
使用权的贷款风险较大、易产生坏账，因此银行一般不愿
意参与这类贷款项目。
摘要：
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关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究一、我国农村融资担保现状（一）现存模式我国现行农村融资担保主要分为两种模式，一种是以实物为主的担保，主要是对农户财产的抵押或质押，另一种是保证人的担保或者是担保组织的担保，主要是农户联保和担保机构保证担保。关于实物担保模式，《民法典》明确规定土地承包经营权可以拥有抵押贷款的权限，从中央一号文件精神中可以看出，进一步盘活农村“沉睡”资产，拓宽农村融资担保物范围将是今年“三农”工作的重点。同时，也可以采取质押担保的方式，但在农业领域应用得极少，在农业领域的质押物一般是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保的一种模式，但其抵押物的流动性大，我国适用浮动抵押的担保物有农业...
