中国商业银行数字化转型调查报告
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2024-01-27
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中国商业银行数字化转型调查报告
习近平总书记在 2m8 年 1 1 月召开的二十国集团领导人第十三次峰会上指
出，世界经济数字化转型是大势所趋，新的工业革命将深刻重塑人类社
会。目前，推进数字化转型己成为各国金融业提升服务质量和自身竞争
力的重要选择。为顺应金融科技发展形势、提升服务实体经济能力，我
国商业银行在数字化转型和金融科技创新方面已开展了许多有益实践，
部分数字化转型举措取得较好成效，但总体上仍处于发展阶段，特别是
广大中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路
径选择等方面尚缺经验。2m9 年 8 月，中国人民银行发布实施《金融科技
(FinTech)发展规划（201 屮 2021 年）》，明确我国金融科技发展的指导
思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，鼓励支持包括商业
银行在内的持牌金融机构在依法合规前提下发展金融科技，标志着金融
科技创新与数字化转型进入新的历史发展阶段。
为全面深入了解我国商业银行数字化转型最新情况，中国互联网金融协
会金融科技发展与研究专委会、瞭望智库组成联合调研组开展了专项调
查研究，构建了包括战略规划、组织文化、业务流程、技术创新、数据
治理、生态合作六类领域及其 26 项具体要素的中国商业银行数字化能力
自评估模型，将数字化能力自评估总分设为 5 分，面向 51 家各类型商业
银行（以下简称调研银行）开展数字化能力自评估问卷调查，并现场走
访调研 10 余家代表性商业银行和金融科技公司，总结我国商业银行数字
化转型最新现状并与国际领先银行进行对比，分析推进数字化转型过程
中面临的挑战，提出规范引导数字化转型的对策建议。
中国商业银行数字化能力自评估结果
从总体情况看，调研银行数字化能力仍然存在较大的提升空间
调研银行数字化能力自评估平均得分为 3.01 分，约半数调研银行自评估
得分在 3分以下。六类领域数字化能力存在一定差异，战略规划（3．47
分）和业务流程（3．27分）数字化能力自评估得分相对较高，技术创新
（2．45 分）自评估得分相对较低，其他领域自评估得分由高到低依次为
数据治理（3．03分）、组织文化（2．97 分）和生态合作（2．88 分）
从银行类型看，不同类型调研银行数字化能力差异相对比较显著
国有大型商业银行数字化能力自评估平均得分为 3.31 分，股份制商
业银行自评估平均得分为 3．45 分，六类领域整体较为均衡。城市
商业银行自评估平均得分为 2．83分，技术创新和生态合作存在
一定提升空间。农村商业银行自评估平均得分为 2．49 分，技术创新、数
据治理和生态合作存在一定提升空间。新型互联网银行自评估平均得分
为3．87分，六类领域发展均较为成熟且整体较为均衡。民营银行（不含
新型互联网银行）新型互联网银行是指将服务场所放在线上，不开设分
支网点，完全通过互联网渠道开展业务的一类新型银行。实践中，我国
新型互联网银行主要包括纯互联网化的民营银行和独立法人直销银行。
民营银行（不含新型互联网银行）是指民营银行中除新型互联网银行以
外的其他银行。
自评估平均得分为 2．99 分，六类领域发展均存在一定提升空间，
技术创新、业务流程和组织文化表现偏弱。
从业务情况看，零售业务和风险管理环节数字化能力相对比较高
从业务类型看，调研银行主要业务类型的数字化能力自评估得分均在
2．8 分以上，支付汇款（3．5 分）和个人信贷（3．5 分）自评估得分相
对较高，其他业务领域按自评估得分由高到低分别为个人理财（3．38
分）、对公信贷（3H4 分）、资产管理（2．97分）和票据业务（2．86
分）。
从业务环节看，调研银行主要业务环节的数字化能力自评估得分均在3分
以上，风险管理（3．4 分）自评估得分相对较高，其他主要业务环节按
自评估得分由高到低分别为服务运营（3.31 分）、交易处理（331 分）、
产品研发（3．25 分）和渠道获客（3．09 分）。
o自估得分思体分布情況
o六領域自評估得分情況
o鬣行对六遽主，度及实靄情况，图
从转型措施看，生态、人才、数据等关键转型举措基本形成共识
一是调研银行对业务流程、技术创新和数据治理领域的多个举措十分重
视，并普遍开展了实践探索。这些举措主要包括：借助应用程序接口
(API)、软件开发工具包(SDK)等手段开展跨界合作，加大创新技术人才
和研发投入，建立互联网金融平台整合金融与泛金融场景，建立全行统
一的大数据平台，设立独立金融科技部门，进行分布式架构改造和系统
上云等。
二是调研银行对战略规划、组织文化和生态合作领域的部分举措虽然重
视，但由于改革难度大、实施时间长等原因，只有较少调研银行落地实
施。这些举措主要包括：改革考核体系匹配数字化考核机制、建立全行
级中台能力和 PaaS 平台、设立金融科技子公司、构建完善的独立软件开
发商（Independent Software Vendors, ISV)开展生态合作、改革薪酬
体系匹配数字化人才需求等。
从资源投入看，调研银行资源投入力度不同但总体仍有较大空间
从2018 年 IT投入占总营收的比例看，仅有 13家调研银行比例超过
5％，类型主要包括新型互联网银行、股份制商业银行和城市商业银行
等，多数调研银行 IT投入占总营收的比例在 5％以下。
从 IT员工人数占总员工数比例看，仅有 6 家调研银行比例大于 30％，类
型主要包括新型互联网银行、城市商业银行与民营银行（不含新型互联
网银行），30 家调研银行的比例小于 5％，类型主要包括除新型互联网
银行外的各类商业银行。9 家调研银行比例在 5％一 10％，5 家调研银行
比例在 10％、30％。
摘要：
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中国商业银行数字化转型调查报告习近平总书记在2m8年11月召开的二十国集团领导人第十三次峰会上指出，世界经济数字化转型是大势所趋，新的工业革命将深刻重塑人类社会。目前，推进数字化转型己成为各国金融业提升服务质量和自身竞争力的重要选择。为顺应金融科技发展形势、提升服务实体经济能力，我国商业银行在数字化转型和金融科技创新方面已开展了许多有益实践，部分数字化转型举措取得较好成效，但总体上仍处于发展阶段，特别是广大中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路径选择等方面尚缺经验。2m9年8月，中国人民银行发布实施《金融科技(FinTech)发展规划（201屮2021年）》，明确我国金融科...
